กู้ร่วมซื้อรถคืออะไร? ต่างจากค้ำประกันอย่างไร

การกู้ร่วมซื้อรถคือ การมีบุคคลตั้งแต่ 2 คนขึ้นไปร่วมยื่นขอสินเชื่อรถยนต์ โดยผู้กู้ร่วมจะมีส่วนในการรับผิดชอบหนี้ตามเงื่อนไขของสัญญาเช่นเดียวกับผู้กู้หลัก การกู้ร่วมจึงอาจช่วยเพิ่มความสามารถในการขอสินเชื่อด้วยการนำฐานรายได้ของผู้กู้มารวมเพื่อประเมินร่วมกัน แต่ไม่ได้หมายความว่าจะได้รับอนุมัติสินเชื่อเสมอไป เพราะสถาบันการเงินยังต้องพิจารณาปัจจัยอื่นประกอบด้วย

ขณะที่ผู้ค้ำประกันจะมีบทบาทต่างออกไป เนื่องจากไม่ได้เป็นผู้กู้หลักในสัญญา แต่เข้ามารับผิดชอบหนี้ตามเงื่อนไขเมื่อผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ ดังนั้นก่อนตัดสินใจ ซื้อรถกู้ร่วม หรือให้อีกคนเข้ามาค้ำประกัน ควรทำความเข้าใจสิทธิ หน้าที่ และความรับผิดชอบของแต่ละฝ่ายให้ชัดเจน รวมถึงตรวจสอบเงื่อนไขของทางผู้ให้สินเชื่อที่เลือกใช้บริการ 

กู้ร่วมซื้อรถคืออะไร? ทำความรู้จักความหมายและรูปแบบของสินเชื่อ

การกู้ร่วมซื้อรถเป็นการขอสินเชื่อโดยมีผู้กู้หลักและผู้กู้ร่วมเข้ามายื่นขอสินเชื่อร่วมกัน ซึ่งธนาคารสามารถนำข้อมูลด้านรายได้ ภาระหนี้ และประวัติทางการเงินของผู้กู้แต่ละรายมาประเมินความสามารถในการชำระหนี้ การมีผู้กู้ร่วมจึงอาจช่วยเพิ่มฐานรายได้เพื่อให้ผ่านเกณฑ์ของระบบสินเชื่อได้ง่ายขึ้น แต่ผลอนุมัติและจำนวนวงเงินยังขึ้นอยู่กับหลักเกณฑ์ของแต่ละสถาบันการเงินเป็นสำคัญ

สำหรับผู้ที่ต้องการออกรถกู้ร่วม รูปแบบนี้อาจเหมาะกับกรณีที่รายได้ของผู้กู้หลักเพียงคนเดียวไม่เพียงพอกับวงเงินที่ต้องการ หรือผู้ซื้อมีรายได้แต่ต้องการนำรายได้ของอีกคนมาประกอบการพิจารณา อย่างไรก็ตาม การกู้ร่วมไม่ใช่การนำชื่ออีกคนมาเพิ่มในเอกสารเพียงอย่างเดียว เพราะผู้กู้ร่วมมีภาระผูกพันตามสัญญาสินเชื่อด้วย จึงควรพูดคุยเรื่องค่างวด ระยะเวลาผ่อน และความรับผิดชอบให้ชัดเจนก่อนยื่นกู้

เปรียบเทียบความแตกต่าง: “ผู้กู้ร่วม” vs “ผู้ค้ำประกัน”

แม้คำว่า “ผู้กู้ร่วม” และ “ผู้ค้ำประกัน” จะถูกพูดถึงในบริบทของการขอสินเชื่อเหมือนกัน แต่ทั้งสองบทบาทมีความแตกต่างกัน โดยเฉพาะเรื่องสถานะในสัญญาและความรับผิดชอบต่อหนี้

ประเด็นความแตกต่าง	ผู้กู้ร่วม	ผู้ค้ำประกัน
สถานะในสินเชื่อ	เป็นผู้ร่วมขอสินเชื่อกับผู้กู้หลัก	เข้ามารับรองการชำระหนี้ตามเงื่อนไขของสัญญาค้ำประกัน
การพิจารณารายได้	รายได้และข้อมูลทางการเงินอาจถูกนำมาพิจารณาร่วมกับผู้กู้หลัก	รายได้ของผู้ค้ำประกัน มีไว้เพื่อยืนยันว่ามีกำลังทรัพย์พอที่จะจ่ายหนี้แทน หากผู้กู้หลักไม่ชำระหนี้
ความรับผิดชอบต่อหนี้	มีภาระตามสัญญาสินเชื่อร่วมกัน	มีความรับผิดตามขอบเขตและเงื่อนไขของสัญญาค้ำประกัน
ผลต่อประวัติสินเชื่อ	ประวัติการกู้และชำระหนี้จะปรากฏในเครดิตบูโรของผู้กู้ร่วมทุกคน	การค้ำประกันอาจถูกบันทึกในระบบข้อมูลเครดิต ซึ่งส่งผลต่อประวัติสินเชื่อและลดวงเงินกู้ส่วนตัวของผู้ค้ำประกัน เนื่องจากธนาคารมองว่าเป็นภาระหนี้ผูกพัน

ใครสามารถกู้ร่วมซื้อรถได้บ้าง?

เกณฑ์คุณสมบัติของผู้กู้ร่วม อาจมีความแตกต่างกันไปตามเงื่อนไขและนโยบายเฉพาะของแต่ละสถาบันการเงิน โดยบางแห่งอาจกำหนดความสัมพันธ์ระหว่างผู้กู้หลักกับผู้กู้ร่วม รวมถึงหลักฐานที่ใช้ยืนยันความสัมพันธ์ ดังนั้นหากต้องการกู้ร่วมซื้อรถควรตรวจสอบเงื่อนไขของไฟแนนซ์ที่เลือกก่อนเตรียมเอกสาร

• คู่สมรส: สามารถยื่นกู้ร่วมกันได้ตามปกติ โดยผู้ให้สินเชื่ออาจเรียกตรวจเอกสารยืนยันสถานภาพการสมรสหรือหลักฐานแสดงการใช้ชีวิตร่วมกัน
• บิดา มารดา และบุตร: เป็นความสัมพันธ์ที่ผู้ให้บริการสินเชื่อบางแห่งรองรับสำหรับการกู้ร่วม โดยต้องมีเอกสารแสดงความสัมพันธ์ตามที่กำหนด 
• พี่น้องหรือญาติ: บางแห่งอาจอนุญาตให้ญาติหรือพี่น้องกู้ร่วมกันได้ แต่รายละเอียดและหลักฐานประกอบจะแตกต่างกัน

คุณสมบัติของผู้ที่สามารถกู้ร่วมซื้อรถได้ มีอะไรบ้าง?

นอกจากความสัมพันธ์ระหว่างผู้กู้แล้ว สถาบันการเงินยังพิจารณาคุณสมบัติและข้อมูลทางการเงินของผู้ที่ยื่นขอสินเชื่อแต่ละคนด้วย โดยรายละเอียดจริงขึ้นอยู่กับหลักเกณฑ์ของไฟแนนซ์และประเภทสินเชื่อ 

หมวดหมู่	รายละเอียดที่ต้องเตรียม
อายุและสถานะผู้สมัคร	ต้องเป็นไปตามเกณฑ์อายุและคุณสมบัติที่ทางไฟแนนซ์กำหนด
รายได้	เอกสารแสดงรายได้ เช่น สลิปเงินเดือนหรือหนังสือรับรองเงินเดือน
อาชีพ	ผู้ให้บริการสินเชื่อจะนำข้อมูลอาชีพและระยะเวลาการทำงาน มาวิเคราะห์ความมั่นคงของรายได้เพื่อดูความสามารถในการผ่อนชำระ
ภาระหนี้	ข้อมูลสินเชื่อและภาระผ่อนชำระที่มีอยู่ เพื่อประเมินความสามารถในการรับภาระหนี้เพิ่ม
ประวัติสินเชื่อ	ทางไฟแนนซ์จะนำข้อมูลการยื่นกู้และพฤติกรรมการชำระเงินที่ผ่านมา มาเป็นเกณฑ์หลักในการประเมินความเสี่ยงและศักยภาพของผู้สมัคร
ความสัมพันธ์กับผู้กู้หลัก	เอกสารยืนยันความสัมพันธ์ เช่น ทะเบียนบ้าน ทะเบียนสมรส หรือเอกสารอื่นตามที่กำหนด

กู้ร่วมซื้อรถต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้าง?

เอกสารสำหรับการกู้ร่วมซื้อรถอาจแตกต่างกันตามอาชีพของผู้สมัครและข้อกำหนดของไฟแนนซ์ แต่โดยทั่วไปควรเตรียมเอกสารของทั้งผู้กู้หลักและผู้กู้ร่วมให้พร้อม เพื่อให้กระบวนการตรวจสอบข้อมูลดำเนินไปอย่างสะดวก

• เอกสารยืนยันตัวตน: เช่น สำเนาบัตรประชาชนของผู้กู้หลักและผู้กู้ร่วม
• เอกสารยืนยันที่อยู่: เช่น สำเนาทะเบียนบ้าน หรือเอกสารอื่นที่ทางผู้ให้สินเชื่อกำหนด 
• เอกสารแสดงรายได้: สำหรับพนักงานประจำจะใช้สลิปเงินเดือนหรือหนังสือรับรองเงินเดือน ส่วนเจ้าของกิจการอาจต้องใช้เอกสารทางธุรกิจหรือเอกสารแสดงรายได้เพิ่มเติม 
• รายการเดินบัญชี: Statement ย้อนหลังตามระยะเวลาที่ไฟแนนซ์กำหนด จะถูกนำมาใช้เป็นหลักฐานสำคัญในการยืนยันที่มาของรายได้และประเมินความสามารถในการผ่อนชำระ
• เอกสารเกี่ยวกับรถ: เช่น รายละเอียดรถหรือสัญญาจะซื้อจะขาย

เครดิตบูโร มีผลต่อวงเงินสินเชื่อในอนาคตอย่างไร?

ข้อมูลเครดิตเป็นข้อมูลเกี่ยวกับประวัติการขอสินเชื่อ การได้รับอนุมัติสินเชื่อ และการชำระหนี้ ซึ่งสถาบันการเงินสามารถนำไปใช้เป็นปัจจัยหนึ่งในการประเมินความเสี่ยงของผู้ขอสินเชื่อ ดังนั้นการมีประวัติชำระหนี้ที่ดีจึงมีความสำคัญต่อการขอสินเชื่อในอนาคต โดยเครดิตบูโรอาจมีผลต่อการพิจารณาสินเชื่อในหลายด้าน ดังนี้ 

• ชำระตรงเวลา: การรักษาประวัติการชำระหนี้ให้ตรงตามกำหนดช่วยสร้างประวัติทางการเงินที่ดี 
• มีหนี้ค้างชำระ: ประวัติการผิดนัดชำระอาจส่งผลกระทบต่อโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อในอนาคต เนื่องจากข้อมูลนี้สะท้อนถึงพฤติกรรมและความรับผิดชอบทางการเงินที่ผ่านมา
• มีภาระหนี้จำนวนมาก: แม้จะผ่อนตรงเวลาและไม่มีประวัติค้างชำระ แต่สัดส่วนหนี้สินเดิมที่มีอยู่เมื่อเทียบกับรายได้ ก็เป็นปัจจัยสำคัญที่ต้องนำมาประเมินความสามารถในการผ่อนชำระ ก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อเพิ่มเติม

หากไม่แน่ใจว่าตัวเองมีภาระหนี้หรือประวัติสินเชื่ออย่างไร การตรวจสอบข้อมูลเครดิตก่อนยื่นกู้ช่วยให้วางแผนการเงินได้อย่างรอบคอบมากขึ้น

วิธีจัดการหนี้กู้ร่วมเมื่อความสัมพันธ์สิ้นสุดลง (กรณีเลิกราหรือหย่าร้าง)

ภาระหนี้จากการกู้ร่วมจะไม่จบลงทันทีแม้ความสัมพันธ์ของผู้กู้จะยุติลง เพราะภาระสินเชื่อยังเป็นไปตามสัญญาที่ทำไว้กับสถาบันการเงิน ดังนั้นหากคู่รักหรือคู่สมรสที่ตัดสินใจกู้ร่วมซื้อรถด้วยกัน แต่ภายหลังเลิกราหรือหย่าร้าง ควรจัดการเรื่องรถและหนี้ให้ชัดเจน

• ตกลงว่าใครจะรับผิดชอบรถและค่างวดต่อ: ควรพูดคุยให้ชัดว่าฝ่ายใดจะเป็นผู้ใช้รถและรับภาระผ่อนต่อ โดยไม่ควรหยุดจ่ายค่างวดเพียงเพราะความสัมพันธ์สิ้นสุดลง 
• ติดต่อไฟแนนซ์เพื่อดูทางเลือก: หากต้องการให้เหลือผู้รับผิดชอบสินเชื่อเพียงคนเดียว ควรสอบถามกับทางผู้ให้สินเชื่อว่าสามารถเปลี่ยนแปลงสัญญาหรือปรับโครงสร้างสินเชื่อได้หรือไม่ การตกลงกันเองว่าจะให้ใครผ่อนต่อ ไม่ได้แปลว่าภาระผูกพันทางกฎหมายในสัญญาสินเชื่อของอีกฝ่ายจะสิ้นสุดลง 
• ขายหรือปิดบัญชีสินเชื่อ: หากไม่มีฝ่ายใดต้องการรับรถต่อ อาจเลือกวิธีประกาศขายหรือปิดหนี้ ตามเงื่อนไขของไฟแนนซ์ โดยควรตรวจสอบยอดหนี้คงเหลือและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องให้ครบถ้วนก่อนดำเนินการ 
• เก็บหลักฐานการตกลง: ควรเก็บเอกสารหรือหลักฐานการชำระเงินและข้อตกลงต่าง ๆ ไว้ โดยเฉพาะกรณีที่ทั้งสองฝ่ายยังมีภาระร่วมกัน

5 ขั้นตอนยื่นกู้ร่วมให้ผ่านฉลุยในครั้งเดียว

1. เช็กความพร้อมทางการเงินของทั้งสองฝ่าย

ก่อนยื่นกู้ร่วมซื้อรถควรรวบรวมข้อมูลรายได้ ภาระหนี้ และค่าใช้จ่ายประจำของทั้งผู้กู้หลักและผู้กู้ร่วม เพื่อประเมินว่าค่างวดรถที่กำลังจะเกิดขึ้นเหมาะสมกับความสามารถในการชำระหนี้หรือไม่

2. เลือกรถและกำหนดงบประมาณที่เหมาะสม

กำหนดงบประมาณจากความสามารถในการผ่อนจริง ไม่ควรเลือกจากวงเงินสูงสุดที่คาดว่าจะกู้ได้เพียงอย่างเดียว เพราะนอกจากค่างวดแล้ว ยังมีค่าใช้จ่ายอื่น เช่น ค่าน้ำมัน ประกันภัย ภาษี และค่าบำรุงรักษารถ

3. เปรียบเทียบสินเชื่อและเงื่อนไขของแต่ละแห่ง

แต่ละสถาบันการเงินอาจมีเกณฑ์การพิจารณา อัตราดอกเบี้ย เงินดาวน์ ระยะเวลาผ่อน และคุณสมบัติผู้กู้แตกต่างกัน จึงควรเปรียบเทียบเงื่อนไขก่อนตัดสินใจ

4. เตรียมเอกสารของผู้กู้ทั้งสองฝ่าย

ตรวจสอบเอกสารประจำตัว เอกสารรายได้ รายการเดินบัญชี (Statement) และหลักฐานยืนยันความสัมพันธ์ให้ครบถ้วนตามที่ไฟแนนซ์กำหนด เพื่อช่วยให้ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อเป็นไปอย่างรวดเร็วยิ่งขึ้น

5. อ่านสัญญาและทำความเข้าใจภาระร่วมกัน

ก่อนเซ็นสัญญา ควรอ่านรายละเอียดเรื่องจำนวนเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อน ค่างวด เงื่อนไขการผิดนัด และความรับผิดชอบของผู้กู้แต่ละฝ่ายให้เข้าใจตรงกัน เพราะการกู้ร่วมเป็นภาระทางการเงินที่อาจมีผลต่อทั้งสองฝ่ายในระยะยาว 

กู้ร่วมแล้วใครเป็นเจ้าของรถ? ทำความเข้าใจสิทธิและข้อผูกพันทางกฎหมาย

การมีชื่อเป็นผู้กู้ร่วมไม่ได้หมายความโดยอัตโนมัติว่าทั้งสองคนจะมีสิทธิในรถในลักษณะเดียวกันทุกกรณี เพราะเรื่องกรรมสิทธิ์และสิทธิในการครอบครองต้องพิจารณาจากสัญญาสินเชื่อ เอกสารการซื้อขาย และเงื่อนไขของไฟแนนซ์ด้วย

• ตรวจสอบชื่อและสถานะในเอกสาร: ก่อนเซ็นสัญญาควรดูให้ชัดว่าใครเป็นผู้เช่าซื้อ ผู้กู้หลัก และผู้กู้ร่วม รวมถึงเอกสารเกี่ยวกับรถระบุข้อมูลของใคร 
• กรรมสิทธิ์ระหว่างผ่อน: กรณีสินเชื่อเช่าซื้อ กรรมสิทธิ์ในรถอาจยังอยู่กับผู้ให้เช่าซื้อจนกว่าจะชำระหนี้ครบตามเงื่อนไข ดังนั้นผู้กู้ควรอ่านสัญญาให้เข้าใจว่าแต่ละฝ่ายมีสิทธิและหน้าที่อย่างไร

สรุปความเสี่ยงและข้อดีของการกู้ร่วม

ข้อดีของการกู้ร่วม	ข้อดีของการกู้ร่วม
ช่วยขยายฐานรายได้เพื่อให้ผ่านเกณฑ์การอนุมัติสินเชื่อได้ง่ายขึ้น	ผู้กู้ร่วมมีภาระผูกพันตามสัญญา
อาจช่วยให้เข้าถึงวงเงินที่เหมาะกับราคารถมากขึ้น	หากมีปัญหาการชำระหนี้ อาจกระทบผู้ที่เกี่ยวข้อง
ช่วยให้ผู้ที่มีรายได้ร่วมกันวางแผนซื้อรถได้	ความสัมพันธ์เปลี่ยน แต่ภาระตามสัญญาไม่ได้หายไปเอง
มีโอกาสวางแผนค่าใช้จ่ายร่วมกันได้ชัดเจน	อาจส่งผลต่อความสามารถในการขอสินเชื่ออื่นในอนาคต

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการกู้ร่วมซื้อรถ

1. กู้ร่วมซื้อรถกับแฟนได้ไหม?

สามารถทำได้ แต่ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการรับรองความสัมพันธ์ของแต่ละสถาบันการเงิน ควรสอบถามไฟแนนซ์ที่ต้องการยื่นกู้โดยตรงก่อนเตรียมเอกสาร

2. ถ้าผู้กู้ร่วมมีหนี้หรือเครดิตไม่ดี จะกู้รถผ่านไหม?

การมีผู้กู้ร่วมไม่ได้การันตีว่าจะได้รับการอนุมัติสินเชื่อเสมอไป เพราะผู้ให้บริการสินเชื่อพิจารณาข้อมูลของผู้สมัครและปัจจัยด้านความสามารถในการชำระหนี้ตามเกณฑ์ของแต่ละแห่ง ประวัติสินเชื่อและภาระหนี้ของผู้ที่เกี่ยวข้องจึงเป็นข้อมูลสำคัญที่ควรตรวจสอบก่อนยื่นกู้ 

3. กู้ร่วมซื้อรถแล้ว สามารถถอนชื่อผู้กู้ร่วมได้ไหม?

ไม่สามารถถอนชื่อออกจากสัญญาได้เพียงเพราะทั้งสองฝ่ายตกลงกันเอง โดยต้องสอบถามสถาบันการเงินว่ามีทางเลือกในการเปลี่ยนแปลงสัญญาหรือปรับรูปแบบสินเชื่อหรือไม่ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและการพิจารณาของผู้ให้สินเชื่อ 

การตัดสินใจกู้ร่วมซื้อรถถือเป็นภาระผูกพันทางการเงินที่ต้องวางแผนร่วมกันในระยะยาว ดังนั้นเมื่อประเมินความพร้อมด้านรายได้ ความสามารถในการผ่อนชำระ และเตรียมเอกสารสำหรับยื่นสินเชื่อเรียบร้อยแล้ว ขั้นตอนต่อไปที่สำคัญไม่แพ้กันคือการเลือกรถยนต์ที่คุ้มค่ากับภาระหนี้ที่จะเกิดขึ้น การเลือกรถมือสองสภาพดีที่ประหยัดทั้งราคาขายและค่าน้ำมัน จึงเป็นทางออกที่ช่วยลดความตึงเครียดของค่างวดในแต่ละเดือนได้อย่างชาญฉลาด

หากคุณเตรียมตัวพร้อมและกำลังมองหารถที่ตอบโจทย์ความคุ้มค่าดังกล่าว Drive Sure ศูนย์รวมรถยนต์มือสองคุณภาพสูง ขอแนะนำนิสสันมือสองอีโคคาร์รุ่นยอดฮิตอย่าง Nissan Almera มือสอง ที่โดดเด่นทั้งเรื่องอัตราประหยัดน้ำมันและพื้นที่ห้องโดยสารที่กว้างขวาง อย่างไรก็ตาม การเปรียบเทียบรุ่น ราคา และสภาพของรถแต่ละคันก่อนตัดสินใจก็เป็นอีกขั้นตอนที่ไม่ควรมองข้าม หากสนใจNissan Almera มือสอง สามารถดูรายละเอียดรถที่มีจำหน่ายและเลือกคันที่เหมาะกับงบประมาณและการใช้งานได้ที่ Drive Sure